如果买房有房贷200万

如果买房有房贷200万

房贷200万，每月还款1.2万元，家庭收入25万元，如何评价呢？

现在房价越来越贵了，不贷款买房几乎成了奢望。可是贷款买房每月要偿还不菲的按揭还款，会对家庭的收入产生一定的压力。应该如何合理确定家庭贷款的数额呢？

贷款额度是如何核定的

一般来讲，银行核定贷款额度时，既要按照法律规定，又要按照贷款人的负担能力来核算。

政策规定很好理解。比如首套住房贷款比例不得超过70%，二套房不得超过50%，有的地方二套房贷款甚至不得超过30%。另外还有贷款的利率问题，上海市首套房的贷款利率是4.65%，而一般二三线城市贷款利率普遍在5.3%~5.8%左右。

负担能力主要考虑该家庭的收入情况。一般每月偿还贷款的数额不得超过上一年度家庭月平均收入的50%。而且银行会根据当事人的信用情况、资产情况，做适度的调整。

负担能力应当怎样考虑呢？

负担能力的规定是比较死板的。对于一些低收入人群和超高收入人群，实际上按比例划分是不正确的。毕竟人们维持基本生活的费用，不会根据收入的高低而按比例浮动的。月收入2000元，拿出1000元来还贷款会严重是影响生活。月收入20万元，拿出15万元来还贷款，一样不会影响生活质量。

家庭负担能力并不仅仅有小两口。比如家庭收入一般只考虑夫妻两人的收入，而不考虑其父母或者岳父母能够帮助的能力。

如题目所说，银行批出200万元的贷款，每月还款1.2万元，大约占平均月收入的57.6%，负担还是有一些重的。但实际上，如果退休的父母和岳父母也能够支援一些生活费用，综合考虑到大家庭的负担能力的话，对于年轻人的家庭负担可能还不重。

有的年轻人婚后有父母带孩子，而且天天去父母家蹭吃蹭喝。当然父母并不是抱怨，反而乐在其中，这是我们社会的一种历史传统。你如果让老人孤零零的老两口在家里，不常回去看看反而会受到谴责。

如果是说有老人得病或者没有退休收入需要提供赡养费，这种情况下家庭的支出又要缩减一部分，压力就会比较大了。

家庭基本支出应该如何算？对于普通家庭来讲，三口之家一年基本生活消费10万元，绝对能够满足基本生活的需要，甚至有的家庭一年5万元都花不了。我们说的是基本生活，不是豪华享受。生活消费上可支出的弹性很大，以前的时候都是敞开吃猪肉。结果现在猪肉涨到30多元一斤，我发现牛羊肉也差不多的价格我宁愿花40元去购买牛羊肉，也不愿意去买猪肉了，这算消费升级吧。实际上，我也可以去买更肉、鸡蛋作为替代品，简简单单一个月就能省下几百元。

贷款后收入要稳定

贷款之前要考虑一个非常重要的问题。那就是整个还款期限内，我们的收入不能有剧烈下降。

如果是机关事业单位的职工还好说，他们几乎没有失业的风险，而且工资收入一般是稳定增长的。可是对于普通企业职工，尤其是一些收入跟年龄挂钩密切的人，万一受不确定性因素失业，偿还贷款可就麻烦了。北京有位工程师，刚刚贷款500万买了学区房，接着就失业了，连续投出很多简历却接不到offer。即使有的公司邀请他面试，但提出的薪酬金额要下降了很多。他不愿意自贬身价，毕竟影响以后的发展。所以就陷入了进退两难之中。

对于整个社会而言，大家的平均收入还是在不断增长的。比如2018年城镇非私营单位和私营单位在岗职工社会平均工资，分别增长8.7%和6.1%。只要长期稳定发展下去，自己的房贷负担压力会越来越低。

结语

总体来看，我们每月偿还贷款的支出，不要超过我们收入的1/3，就算是非常合理的。毕竟除了偿还贷款，我们还要为养老、医疗、教育和意外等各种情况进行储蓄保障。所以要想达到这样的目标，还是需要努力了。

现在的农商行怎么样

全国一共有4000多家银行，其中农商行就有1600多家，可以说农商行的发展是非常的迅速。但是农商行在发展中也有着各种各样的问题，如果去农商行存款的时候，一定要注意这几个方面，避免造成不必要的损失和麻烦。

现在农商行可以说是从大城市到乡镇都有他的身影，而且存款的时候农商行给出的年化利率一般也要比其他行高一些。但随着某些村镇银行取款难的问题出现，越来越多人担心存款银行的安全问题，那么把钱存在农商行里面怎么样，安不安全？

农商行所存在的问题有哪些？其实农商行大多是由农村信用社转化而来的，除了将之前一些农民所持有的农村信用社股份慢慢的清退，也可以说农商行接管了所有农村信用社的东西，包括相关的工作人员。

可以说农商银行的人员大多来自于改制之前的农村信用社。而之前农村信用社人员大多都是子承父业，依靠各种关系进入，甚至有一些人只有小学文化，普遍受教育程度比较低，员工的素质也相对较低。

但随着现在的发展，农商行在这一方面有了很大的改善。只不过农商行的临柜人员依然存在缺乏基本的行业道德，还是会出现一些将存款变保险，存款变理财的事情。

农商行的定位本就是服务三农，而且农商行的成立之初，它的经营活动范围都是有一定的限制区域。

也正是由于这样的限制，农商行的揽存也有一定的难度，也正是因为这个从而引发了一定的风险。因为对于农商行来讲，面对国有大行以及各大型商业银行的竞争，扎根于农村地区的农商行，面对的群体本就是农村居民以及乡镇企业，他们的存款资金比较有限。

从客观上来讲，农商行揽存是相对来讲比较困难的，它只能通过提高存款的年化利率和开展相应的揽存活动来吸引储户存款。但是这样就会增加银行揽存的成本，压缩银行的利润，银行要想获得收益，就必须选择风险更高的投资，那这样对于银行来讲所要承担的风险就在增加。

而一旦一个银行的风险达到了一定的值，那么很可能最后就会爆发一系列的经营问题，最终走向破产的地步。

并且随着互联网的发展，一些农商行也正尝试通过互联网突破地域的限制，吸收一些其他地方的储户存款。

这本来是有利于农商银行的发展，但是农商行本来自身就存在着各种各样的管理问题，他也不能有效的控制互联网带来的规模化膨胀风险。

本来只是小范围内的高息揽存，突然通过互联网一下子变成了大范围的高息揽存，直接将银行的利润压缩到极低，而银行要想获取高收益就必须从事大量的高风险投资，这银行很可能最终绷不住而破产。

农商行存在的这些问题对储户来讲有什么影响？农商行存在的这些问题与储户存款息息相关，无论哪一个问题，都关系到每一个储户的直接利益。

农商行银行工作人员素质差，没有职业操守，那么对于去农商行存款的储户来讲，很容易被忽悠购买各种各样的理财或保险产品，要知道这些保险或理财产品是自负盈亏的。

对于储户来讲，很多时候自己只想去银行买一个存款产品，踏踏实实地把钱放在银行拿利息。

然而在银行的相关工作人员忽悠下，推荐一些新型的存款产品，甚至还告诉储户这样的存款产品同样是保本保息的。

一些上了年龄的老人，在这么一番忽悠下，稀里糊涂地就买了保险或理财产品可是等到到期后想要把这笔钱取出来，就会发现收益与当初所宣传的完全不符合。

这是因为这些保险和理财产品的宣传收益都是在理想状态下的估算结果。而实际收益是要凭个人的运气，运气好，可能有收益，运气不好，不仅没有收益，本金还要亏损。

而如果客户在中途想要拿回本金，对于购买的保险，产品退保时间越早，那么所要支付的违约金也就越多，不仅拿不到收益反而要亏损本金很多人没有办法只能将钱放在里面。

而对于购买的那些理财产品，如果要提前退回本金，是要支付高昂的手续费的。

但是这对于银行的销售人员来讲，他们拿到的提成和奖金是实打实的，无论你是否亏损或者是提前退保，他们的收益都是已经拿到了。

据一些在农商行工作的朋友介绍，农商行每卖出1万元保险就可以拿到100元的提成，每卖出1万元的理财也可以拿到200的提成。

有些朋友说，个别银行的提成奖金可能比这个还要高，这也就是为什么农商行的一些工作人员能月入几十万，年入百万的原因。

而如果农商行倒闭了，对储户来说，可能存款的本金和收益不会有太大的损失影响，但是在这期间心理上的损失是无法估量的。

一旦银行发生倒闭，那么在倒闭之前，银行就无法给予储户正常取款。相信把钱存在河南那些村镇银行的储户深有体会，此时的心情或许只有他们才能明白。

虽然所有的银行和金融机构都有存款保险，储户的存款只要不超过50万元，哪怕银行倒闭了，这些钱都能得到保险公司的全额赔付。

对于存款金额超过50万元的也不用担心，按照存款保险条例的说明，是需要等银行破产清算后再依次受偿。其实根据倒闭的4家银行对居民存款的赔偿情况来看，居民存款都能得到100%的赔偿，只不过机构存款获得的赔偿可能要少一些，大概在90%左右。

但是赔偿是需要一段时间的，而在这段等待的时间内，会不会计算存款的利息收益，这就不得而知了。如果不计算这段时间的利息收益，那么对储户来讲也是一笔不小的损失因为，有些银行的赔偿可能需要三五个月或者需要一两年。

把钱存在农商行，安不安全？其实把钱存在农商行安不安全？这真的有点玄学，有些人把钱存在国有银行都会出现问题，突然存款不见了，突然钱取不出来了，突然取款限额了，这样的事情新闻上常有报道。

但是把钱存在农商行，其实是要比存在一些村镇银行更加靠谱，因为对于这些农商行来说，他们背后都有当地的支持，相对来说当地为农商行的信誉背书。

再加上有存款保险的保障，只要控制存款的金额，把钱存在农商行里面，安全还是有保障的。

可能这段时间河南的一些村镇银行无法取款，让一些存款的储户担心，也会出现取不出来钱的问题。

其实储户去银行存款只需要做好这几点就可以避免这些问题了，第一，最好是去银行的柜台上存款，并且要柜台给予相应的纸质凭证，例如存折存单，或相应的存款凭证。

除此之外，去农商行存款还需要注意自己办理的是不是存款产品，避免存款变保险，变理财。

其实对于储户来说，把钱存在农商行里面，获取的利息要比国有6大行更高一些，甚至绝大多数大型商业银行给的存款利率也达不到农商行这么高。

但是对于一些存款金额较大的人来讲，还是担心农商行的存款问题，那么不妨把这些钱存在国有6大行当中，有国家信用为其背书，那么也就不用担心存款的安全性问题。

自媒体月入多少算成功

自媒体与其它领域创作者不同，他们是靠这个职业挣钱养家，月收入越多越好。假若做自媒体月入几千或上万，这已经是非常成功的人士了。任何职业，刚开始是不起眼的，只要坚持下去，不断的耕耘，一定会有收获的。

其它领域的创作者，他们写文章、发视频不是为了赚钱，而是自己的兴趣爱好。自己写的文章有人看、有人点赞和评论，就满足了；自己拍摄的视频播放次数多，点赞也多，这就是对拍摄者的认可和肯定。

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（图片来自网络）